모기지 금리가 떨어질 때까지 기다렸다가 내 집 마련을 시작해야 할까요?
수백만 명의 주택 구매 희망자들이 주택 시장에 뛰어들기 전에 모기지 이자율이 6%대 또는 5%대로 떨어질 때까지 부지런히 시간을 기다리는 경우가 많습니다.
그러나 그렇게 하면 금리가 더 높을 때 구입했을 때보다 더 많은 비용이 들 수 있습니다. 또한, 기다리다 보면 필요에 맞는 주택을 찾기가 더 어려워질 수 있으며, 경쟁을 뚫고 낙찰을 받기가 더 어려워질 수도 있습니다.
표면적으로는 이자율이 떨어질 때까지 기다리는 것이 건전한 재정 계획처럼 보일 수 있습니다.
이자율이 7%에서 6%로 떨어지면 구매자는 중간 가격대 주택의 모기지 페이먼트를 한 달에 $221 이상 절약할 수 있습니다. (이는 42만 달러 주택에 20%의 계약금을 지불하고 30년 고정금리 모기지를 통해 자금을 조달한다고 가정합니다.) 이자율이 5%로 떨어지면 한 달에 430달러 이상을 절약할 수 있습니다.
그러나 금리가 하락한 후 주택담보대출 시장에 진입하거나 재진입을 고려하고 있다면, 여러분은 혼자가 아닐 것입니다. 모기지 금리가 0.5%포인트 또는 1%포인트 하락할 때마다 더 많은 구매자가 모기지와 더 큰 규모의 대출을 받을 수 있게 됩니다. 이는 한정된 수의 매물을 두고 훨씬 더 많은 구매자가 경쟁하는 결과로 이어질 것입니다.
지난 몇 년 동안 우리는 수요가 공급을 초과할 때 어떤 일이 일어나는지 보았습니다: 입찰 전쟁이 일어나고, 가격이 급등하며, 첫 주택 구매자가 투자자 및 기존 구매자와 경쟁하다 손해를 보는 경우가 많습니다. 가격이 상승하면 낮은 모기지 금리로 인한 잠재적 절감 효과가 사라질 수 있습니다.
경제가 강세를 유지하고 예상치 못한 재앙이 발생하지 않는다면 이러한 현상이 다시 나타날 것으로 예상됩니다.
금리가 낮아지면 더 많은 주택 소유자가 주택을 리스팅할 수 있지만, 이러한 부동산은 구매자가 몰려들 가능성이 높습니다. 아이러니하게도 모기지 금리가 낮아지면 특히 수요가 공급을 초과하는 경우 주택 부족 현상이 악화될 수 있습니다.
코로나19 팬데믹 기간 동안 일부 주택이 단 며칠 만에 팔렸던 것처럼, 상태가 양호하고 구매자가 원하는 지역에 위치하며 가격이 적정하다면 어떤 매물이든 매우 빠르게 팔릴 수 있습니다.
첫 주택 구매자가 고려해야 할 사항입니다. Realtor.com® 경제 연구팀은 내년 이맘때쯤이면 이자율이 6.5%까지 떨어질 것으로 예상합니다. 이는 많은 잠재적 구매자들을 주택 구입의 길로 이끌 가능성이 높습니다.
현재 이자율로 월 페이먼트를 감당할 수 없는 사람에게 주택을 구입하라고 권하고 싶지는 않습니다. 저는 간신히 감당할 수 있는 주택을 구입하기 위해 재정적으로 무리하게 빚을 지는 것을 지지하지 않습니다. 주택 소유는 대부분의 첫 주택 구매자가 상상하는 것보다 훨씬 더 비쌉니다. 비용이 많이 드는 긴급 상황은 언제든 발생할 수 있고, 실제로 발생할 수 있으며, 그러한 상황이 발생하면 어떤 일이든 감당할 수 있는 충분한 자금을 은행에 확보하고 있어야 합니다.
대신, 아직 집을 살 여력이 없는 분들은 저축을 계속하면서 수입을 늘리는 방법을 모색하고, 하우스 해킹을 알아보고, 작은 집이나 저렴한 지역에 위치한 집을 고려하라고 조언하고 싶습니다.
오늘날의 모기지 금리를 감당할 수 있는 분들은 지금이 시장에 나와 있는 매물을 살펴볼 좋은 시기일 수 있습니다. 연말과 연초는 전통적으로 다른 구매자와의 경쟁이 적어 주택 거래가 느린 편입니다. 또한 매물로 나온 주택이 많지 않은 경우가 많지만, 의욕적인 셀러는 여러 개의 오퍼가 없다면 협상에 더 적극적으로 임할 수 있습니다.
오늘 주택을 구입하고 금리가 한두 포인트 내려가면 모기지 재융자를 고려할 수 있습니다. 재융자는 보통 몇 천 달러의 비용이 들지만, 이자율이 얼마나 떨어졌느냐에 따라 주택 소유자가 훨씬 더 많은 비용을 절약할 수 있습니다.
금리가 내려갈 때까지 기다리더라도 지금 주택 소유자가 될 준비를 하면 주택 시장이 과열될 때 우위를 점할 수 있습니다.
계약금 마련을 위해 최대한 저축하고, 대출 기관이 신청서를 더 유리하게 볼 수 있도록 신용 점수를 정리하고, 더 큰 대출을 받을 수 있도록 부채를 갚으세요.
주택을 둘러보고 주변 지역을 둘러볼 수도 있습니다. 마음에 드는 집이 얼마에 팔렸는지, 희망 가격보다 더 많이 팔렸는지, 얼마나 빨리 계약이 성사되었는지 확인하세요. 이렇게 하면 원하는 주택의 조건, 예상 지출액, 거주하고 싶은 커뮤니티에 대해 더 잘 파악할 수 있습니다.
주택에 대한 오퍼를 제출할 때가 되면 준비가 완료된 것입니다.
