By 로빈 하틸 | NerdWallet
대부분의 사람들은 사랑하는 사람이 사망했을 때 재정적 보호를 제공하기 위해 생명보험에 가입합니다. 하지만 일부 보험은 살아 있는 동안에도 혜택을 제공합니다. 생활자금이 있는 생명보험에 가입하면 질병에 걸렸을 때 사망 보험금의 일부를 받거나 현금 가치를 사용하여 소득을 보충할 수 있습니다.
생명보험 생활자금이 무엇인가요?
생명보험 생활자금은 가입자가 생존해 있는 동안 재정적 보호를 제공하는 보험 기능입니다. 생명보험의 생활 보험금에는 크게 두 가지 유형이 있습니다:
정책 라이더. 생명보험 라이더는 추가 보호를 제공하는 보험에 대한 추가 기능입니다. 일부 보험 라이더는 심각한 질병 진단을 받거나 장기 간병이 필요한 경우와 같은 특정 상황에서 보험 사망 보험금의 일부를 받을 수 있도록 해줍니다.
현금 가치 생명 보험. 영구 생명보험에는 시간이 지남에 따라 증가하는 현금 가치라는 저축 요소가 내장되어 있습니다. 일반적으로 보험의 현금 가치에서 대출을 받거나 인출할 수 있습니다. 어떤 사람들은 보험의 현금 가치를 사용하여 은퇴 소득을 보충합니다.
생명보험의 생활자금은 병에 걸리거나 추가 수입원이 필요한 경우 추가적인 재정적 안정을 제공할 수 있습니다. 하지만 한 가지 단점은 생활 보험금이 유족에 대한 보험금의 사망 보험금을 감소시키는 경우가 많다는 것입니다.
생활 혜택 라이더
생활 보험금 라이더는 만성 또는 불치병 진단을 받거나 장애를 입거나 임종 간호가 필요한 경우 보험사가 보험금을 지급하기로 동의하는 생명 보험 계약의 추가 기능입니다.
대부분의 생활 보험금 라이더는 추가 비용을 지불해야 하지만, 보험사에 따라 보험에 자동으로 포함되는 경우도 있습니다. 이전 보험에 가입한 경우 보험사에서 이러한 특약 중 하나를 추가했을 수 있으므로 반드시 확인하시기 바랍니다.
몇 가지 일반적인 유형의 생활 보험금 특약은 다음과 같습니다:
가속 사망 보험금 라이더. 이 기능은 심각한 질병 진단을 받은 경우 보험금 사망 보험금의 일부 또는 전부를 지급합니다. 보험금 지급액이 줄어들면 사망 후 유족이 받게 될 보험금이 줄어듭니다. 보험 회사마다 가속 사망 보험금 라이더가 활성화되는 시점에 대한 규칙이 다릅니다. 예를 들어, 일반적으로 기대 수명이 24개월 이하인 진단으로 정의되는 불치병에 걸리지 않는 한 사망 보험금을 받을 자격이 없을 수 있습니다. 일부 보험사는 심장마비, 뇌졸중, 암, 신부전 또는 기타 특정 적격 질병이 있는 경우 보험금을 지급할 수 있는 중대 질병 라이더 또는 만성 질병 라이더도 제공합니다.
장기 간병 라이더. 장기 간병 라이더는 기존 건강 보험에서 보장하지 않는 장기 간병이 필요한 경우 보험금 사망 보험금의 일부를 지급합니다. 보험금은 일시불 또는 매월 사망 보험금의 일정 비율을 지급할 수 있습니다. 가속 사망 보험금 라이더와 마찬가지로, 보험금 지급으로 인해 수혜자가 받는 금액이 줄어들 수 있습니다. 대부분의 보험은 이 혜택을 받기 전에 약 90일의 대기 기간이 있습니다.
보험료 반환 라이더. 보험료 환급형 라이더는 보험 기간보다 오래 살 경우 납입한 정기 생명보험료의 일부 또는 전부를 환급해 줍니다. 이는 가장 비싼 생명보험 라이더 중 하나입니다. 보험 기간이 만료되기 전에 보험을 해지하면 환급금을 받을 수 없습니다.
프리미엄 라이더 면제. 이 혜택을 이용하면 장애를 입어 더 이상 일을 할 수 없는 경우 보험을 유효하게 유지하면서 생명보험료 납입을 중단할 수 있습니다. 많은 보험은 진단 시점부터 이 혜택이 시작될 때까지 몇 개월에서 1년의 대기 기간이 있지만, 보험금 청구가 승인되면 많은 보험사가 이 기간 동안 납부한 보험료를 환급해 드립니다.
생활 보험금으로서의 현금 가치
영구 생명보험에 가입하면 보험료는 생명보험에 드는 비용과 현금 가치 요소로 나뉩니다. 현금 가치 종신보험을 사용하여 보험금 대출을 받거나 인출하거나 보험을 완전히 포기할 수 있습니다. 일부 사람들은 현금 가치를 사용하여 보험료를 지불하거나 납입 추가라는 추가 보장을 구매하기도 합니다. 일반적으로 납입한 보험료보다 더 많은 금액을 인출하지 않는 한 대출 또는 인출한 금액에 대해 세금을 내지 않습니다.
현금 가치는 예산이 빠듯한 은퇴자에게 귀중한 자금원이 될 수 있습니다. 그러나 인출 및 미결제 대출은 일반적으로 보험의 사망 보험금을 감소시킵니다.
생활자금이 있는 생명보험에 가입하는 방법
보험에 가입할 때 생활자금이 있는 생명보험이 필요한지 생각해 보는 것이 중요합니다. 일반적으로 기존 보험에 가입자를 추가할 수 없습니다. 계약서를 꼼꼼히 읽어보고 자동으로 포함되는 특약이 있는지, 특약이 어떻게 작동하는지 파악해야 합니다. 생명보험 설계사나 중개인에게 추가 생활 보험금 라이더의 비용에 대해 문의하세요.
또한 어떤 유형의 생명보험에 가입할지 결정할 때 생활 보험금을 받을 것인지도 고려하세요. 정기 생명보험은 사망 보험금만 제공하며 현금 가치를 쌓아두지 않습니다. 정기 생명보험에서 받는 모든 생활 혜택은 보험 특약에 따라 제공됩니다. 현금 가치에 접근하려면 종신 또는 유니버설 생명보험과 같은 영구 생명보험에 가입해야 합니다.
생활 보험금이 포함된 생명 보험의 비용
생활 보험금이 포함된 생명보험의 비용은 매우 다양할 수 있습니다. 예를 들어, 일부 보험사는 사망 보험금 가속 지급 라이더 또는 보험료 면제 라이더와 같은 일부 생활 혜택 라이더를 자동으로 포함합니다. 그러나 일부 보험의 경우 이러한 추가 기능으로 인해 생명보험료가 최대 25%까지 인상될 수 있습니다.
다른 생활 혜택 라이더는 훨씬 더 비쌉니다. 예를 들어, 보험료 반환 라이더가 있는 정기 생명보험에 가입하면 표준 보험에 가입할 때보다 보험료가 약 5배 정도 더 비쌉니다.
또한 현금 가치를 구축하는 영구 생명보험은 사망 보험금이 비슷한 정기 생명보험보다 훨씬 더 비쌉니다. 예를 들어, Quotacy는 건강 상태가 양호한 35세 남성이 25만 달러의 보험에 가입할 경우 30년 정기 보험에 비해 영구 생명보험의 보험료가 7~14배 정도 더 비쌀 수 있다고 추정합니다.
