노후 자금은 자녀 몫이 아닌데 ‘통장 바닥’ 두려워 지출 주저
요리후지 타이키 일본 재무 전문가 인터뷰
일본에서는 노후 자금을 충분히 모아두고도 정작 쓰지 못한 채 생을 마감하는 은퇴자들이 늘고 있다. “100살까지 살지도 모르는데, 돈 쓰기가 불안하다”는 심리가 강하게 작용하기 때문이다. 이로 인해 일본의 상속세 수입은 최근 5년 연속 최고치를 경신하고 있다. 상속세 최고세율이 55%에 달하는 일본에서는, 노후 생활을 극도로 절약하다가 많은 자산을 남기고 사망할수록 국가만 이득을 보는 역설적인 상황이 벌어지고 있다.
노후 설계 전문가이자 재무 컨설팅 업체 머니앤유(Money&You)의 요리후지 타이키 대표는 최근 본지와의 인터뷰에서 “노후 자금은 본인을 위해 모은 돈이지만, 막상 노후가 되면 통장이 줄어드는 것 자체를 견디기 어려워하는 사람이 많다”며 “이 때문에 돈을 쓰지 못하고 ‘부자로 죽는’ 사례가 흔하다”고 밝혔다.
요리후지 대표는 보험사 애플랙(Aflac) 출신으로, 2015년 재무 컨설팅 회사를 설립했다. 지금까지 자산관리·노후설계 분야에서 100여 권의 책을 집필했고, 누적 판매량은 200만 부에 이른다. 그의 최신작 『50대부터 생각하는 돈 쓰는 법』은 단순한 저축이 아닌 ‘돈을 잘 쓰는 기술’에 초점을 맞추고 있다.
■ “60대부터는 통장 잔고가 조금만 줄어도 불안해져”
요리후지 대표는 일본의 연령대별 금융자산 통계에 주목했다. 그는 “자산은 보통 60~64세에서 정점을 찍지만 이후 감소 폭은 겨우 10% 정도”라며 “얼마나 더 살지 모른다는 불안 때문에 돈을 적극적으로 쓰지 않는 것”이라고 설명했다.
그는 “어릴 때부터 ‘돈은 아껴야 한다’는 교육을 받다 보니, 지출 자체에 죄책감을 느끼는 경우가 많다”며 “갑작스러운 사고나 질병 등 미래 위험을 대비해야 한다는 심리도 지출을 억누른다”고 진단했다.
■ “돈에 집착하면 외로움만 남는다”
요리후지 대표는 은퇴 후 지나친 절약이 행복을 해칠 수 있다고 경고했다.
“직장 시절 일에만 몰두해 인간관계를 충분히 쌓지 못한 사람들이 은퇴 후 가장 크게 호소하는 감정은 외로움입니다. 돈이 아무리 많아도 쓰지 않는다면 삶을 풍요롭게 하는 경험과 관계를 잃게 됩니다.”
그는 특히 “임종을 앞둔 이들이 공통적으로 후회하는 다섯 가지는 ‘일을 줄였더라면’, ‘더 솔직하게 살았더라면’, ‘더 많이 표현했더라면’, ‘친구들과 연락했더라면’, ‘행복을 포기하지 않았더라면’이지, ‘돈을 더 벌었어야 했다’는 아니다”라고 강조했다.
■ “돈이 행복을 결정하지 않는다… 무엇에 쓰느냐가 중요”
요리후지 대표는 돈을 쓰는 방식에 따라 행복의 지속 시간이 달라진다고 말했다.
“고가 주택이나 명품 같은 지위재는 순간적인 만족은 크지만 오래가지 않습니다. 반면 건강, 관계, 편안한 환경 같은 비지위재에 대한 지출은 추억과 경험을 남겨 행복이 오래 유지됩니다.”
그는 “1000만 엔이 있다면 1000만 엔만큼의 경험을 할 수 있는 법”이라며 “그 돈을 남기고 떠난다면 누릴 수 있었던 행복을 스스로 포기하는 셈”이라고 말했다.
■ “자산을 남김없이 쓰기 어려운 이유는 ‘수명 불확실성’”
그는 누구도 자신의 수명을 정확히 알 수 없기 때문에, 완전한 ‘자산 소진 계획’을 세우는 것은 현실적으로 어렵다고 지적했다.
“상담 현장에서 ‘돈을 경험에 쓰라’는 말에 많은 이들이 공감하지만 실제 지출로 이어지지 않습니다. 불확실성은 사람을 주저하게 만듭니다. 그래서 은퇴자들에게는 구체적이고 실행 가능한 지출 계획이 필요합니다.”
요리후지 대표는 후속 인터뷰에서 은퇴자들이 “불안 없이 돈을 쓰는 방법”에 대한 실질적인 해법을 제시할 계획이라고 밝혔다.
