【뉴욕 AP】— 앞으로 수천만 명의 미국인이 사용하는 ‘Buy Now, Pay Later’(BNPL, 지금 사고 나중에 결제) 대출이 신용점수에 직접 반영될 전망입니다. 이는 의류, 가구, 콘서트 티켓, 음식 배달 등 다양한 소비 영역에서 이용되고 있는 이 단기 대출 상품이 금융 신용체계에 본격적으로 포함된다는 점에서 주목됩니다.
신용평가사 FICO는 이번 주 BNPL 대출 정보를 신용점수 산정에 포함하는 새로운 모델을 출시한다고 밝혔습니다. 현재 대부분의 대출기관이 사용하는 FICO 점수는 소비자의 대출 상환 능력을 판단하는 주요 지표로 활용되고 있으며, 그간 BNPL 정보는 대부분 제외되어 왔습니다. 다만, 일부 업체인 Affirm은 지난 4월부터 자발적으로 이 데이터를 신용정보기관인 Experian에 보고하고 있습니다.
📌 왜 지금 반영되나요?
BNPL 대출은 일반적으로 6주 동안 4회 분할 결제하는 방식으로 운영되며, 이자 없이 제공되는 경우가 많아 기존 신용카드보다 부담이 적다는 장점이 있습니다. 그러나 대부분 신용조회 없이 간편하게 이용 가능하고, 전통적인 대출 모델에 부합하지 않아 그동안 신용보고서에 포함되지 않았습니다.
FICO는 “BNPL이 미국 금융 생태계에서 점점 더 중요한 역할을 하게 되었다”며, 새로운 모델을 통해 소비자의 **실제 상환 행동을 보다 정확하게 평가할 수 있도록 하겠다”고 밝혔습니다.
⚠️ 우려되는 부분은?
비영리단체 소비자연맹의 애덤 러스트(Adam Rust) 이사는 “모든 BNPL 업체가 데이터를 보고하지 않고, 모든 대출기관이 새 점수 모델을 채택하는 것도 아니므로 전면적인 반영까지는 시간이 걸릴 것”이라고 설명했습니다.
또한, 책임 있는 대출을 강조해온 **책임대출센터(Center for Responsible Lending)**는 일부 이용자가 이미 신용이 낮거나, 회전 신용카드 사용 중이며, 기존 부채가 있는 상태라고 경고합니다. 특히 유색인종 여성이 BNPL 대출을 상대적으로 더 많이 이용하는 경향이 있어, 신용 취약 계층이 예기치 못한 불이익을 받을 수 있다는 지적도 나왔습니다.
✅ 기대 효과는?
- BNPL을 성실히 상환한 소비자는 신용점수 상승이라는 긍정적인 효과를 기대할 수 있으며,
- 장기적으로는 모기지, 자동차 대출, 임대 계약 등에서 유리한 조건을 얻을 가능성이 있습니다.
FICO와 Affirm이 50만 명 이상의 BNPL 이용자를 분석한 결과, 5건 이상의 대출을 동시에 이용한 고객들 중 다수가 점수 유지 또는 상승 효과를 본 것으로 나타났습니다.
❗ 즉각적인 변화는 없을 수도
러스트 이사는 평균 BNPL 대출 금액이 약 135달러에 불과하기 때문에, “단기적으로는 큰 점수 변화가 없을 수 있다”고 말했습니다.
“신용점수가 620에서 624로 오르는 것이 중요한 것이 아니라, 620에서 780으로의 도약이 관건”이라며, 대출 구조의 투명성이 높아지면 부채 과잉을 막는 데 도움이 될 수 있다고 강조했습니다.
📝 소비자 주의 사항
- 연체 없이 상환하는 습관을 기르면 신용점수 관리에 긍정적인 영향을 줄 수 있습니다.
- 다만 동시에 많은 BNPL 대출을 이용하거나 상환 지연이 생기면, 예상치 못한 신용점수 하락으로 이어질 수 있습니다.
- 대출이 실제보다 적게 보이는 ‘팬텀 부채(Phantom Debt)’ 문제를 해결하고, 신용 시스템의 공정성을 높일 수 있다는 기대도 커지고 있습니다.
