많은 사람들이 평생 소득의 아이디어를 선호하지만, 이는 저절로 이루어지지 않습니다. 특히 은퇴 후 재정적 안정을 원한다면 사회보장연금(SSA)만으로는 충분하지 않습니다. 2025년 7월 기준, 은퇴 근로자 평균 월 수령액은 약 2,000달러로, 일부 도시에서는 주거비만으로도 부족한 수준입니다.
과거와 달리 대부분 민간기업에서는 연금 제도가 사라지고, 퇴직 저축 책임이 401(k)나 IRA 등 개인에게 넘어간 상태입니다. 따라서 은퇴 후 소득은 개인의 저축, 투자, 포트폴리오 관리 능력에 크게 좌우됩니다.
재정 전문가 스티븐 케이츠는 “다양한 성장 가능성과 유연성, 보장 수준을 가진 여러 소득원을 결합하면 대부분 은퇴자에게 안정적인 재정 기반을 제공할 수 있다”고 말합니다.
다음은 평생 소득을 확보하는 다섯 가지 방법입니다.
1. 일시불 즉시연금(SPIA) 구입
SPIA는 보험사에 일시금(예: 10만 달러)을 지급하면, 이후 평생 매달 고정 금액을 받을 수 있는 가장 단순한 형태의 연금입니다. 주식시장과 연동되지 않아 매월 수령액이 확정되며, 수수료는 이미 지급액에 포함되어 있어 별도 비용 부담이 적습니다. 다만, 일단 계약하면 긴급 상황 시 원금 인출이 불가능합니다.
2. 장수연금(Longevity Annuity) 고려
장수연금은 은퇴 후 후기(예: 75세, 80세, 85세)에 지급이 시작되는 연금입니다. 조기 지급이 아닌 장기 지연형이므로 투자금이 성장할 여지가 있으며, IRS 규정에 따라 일부 자금(RMD)을 연기할 수 있습니다. 단, 지급 시작 전 사망하면 보험사가 원금을 유지하는 구조입니다.
3. 채권 사다리(Bond Ladder) 구성
채권 사다리는 만기가 다른 채권을 여러 개 구입하여 정기적인 현금 흐름을 확보하는 전략입니다. 금리가 오를 경우 재투자 시 높은 수익을 기대할 수 있으며, 장기 채권에 단일 투자하는 것보다 금리 위험을 분산할 수 있습니다. 다만 직접 운용은 복잡할 수 있어 재정 전문가의 도움을 받는 것이 유리합니다.
4. 배당주 투자
배당주를 통해 정기적인 현금 흐름을 얻을 수 있으며, 주식 가치 상승 가능성도 있습니다. 코카콜라(KO)나 프록터앤갬블(PG) 같은 기업이 대표적입니다. 다만 배당은 보장되지 않으며, 기업 상황에 따라 삭감될 수 있습니다. 위험 분산을 위해 배당주 ETF나 연속 배당을 지급하는 ‘배당 귀족(Dividend Aristocrats)’ 투자도 고려할 수 있습니다.
5. 임대 부동산 소유
임대 부동산은 매월 안정적인 현금 흐름과 자산 가치 상승 가능성을 제공합니다. 단, 유지보수, 공실, 세입자 관리 등의 부담이 있으며, 수익이 보장되지는 않습니다. 부동산은 유형 자산이므로 필요시 거주하거나 매각할 수 있는 장점이 있습니다.
평생 소득을 확보하려면 다양한 수단을 결합하는 전략이 필요합니다. 연금은 사회보장연금을 제외하고 유일하게 수익을 보장하는 수단이며, 채권, 배당주, 부동산은 보조적 역할로 안정성과 유연성을 더할 수 있습니다. 개인의 위험 감수 성향, 재정 여건, 은퇴 목표에 따라 적절한 조합이 필요합니다.
